首页 互联网创业 陈可和张超|陈可:互联网金融为征信建立了新体系 征信为互联网金融注入新的活力

陈可和张超|陈可:互联网金融为征信建立了新体系 征信为互联网金融注入新的活力

  10月30日,在中国大饭店举办了“2015普惠金融CRO全球峰会”,当天下午进行了以“大数据风控的技术创新”为主题的论坛讨论,就“信用评估新趋势”问题,鹏元征信有限公司副总裁、首席市场营销官陈可发表了讲话。

  具体内容如下:

  陈可:

  非常高兴有这个机会在这里跟大家进行分享。我是鹏元征信的陈可,今天代表鹏元征信公司为大家带来大数据+互联网应用方案的解决方案,它的关注点主要是风控与流程方案。

  首先来为大家介绍一下鹏元征信公司,它作为全国首批获准从事征信业务的专业征信公司之一,实际上早在2002年,鹏元征信已经建立了全国的个人和企业征信系统,到今天为止,鹏元征信为个人和企业机构提供征信服务已经有十年的时间,在这十几年的过程当中,我们经历了自身的发展和变化,也见证了中国征信行业的变革,可以这样说,跟大家一起迎来了今天这样中国征信行业发展的历史性的机遇。

  10月30日,在中国大饭店举办了“2015普惠金融CRO全球峰会”,当天下午进行了以“大数据风控的技术创新”为主题的论坛讨论,就“信用评估新趋势”问题,鹏元征信有限公司副总裁、首席市场营销官陈可发表了讲话。

  具体内容如下:

  陈可:

  非常高兴有这个机会在这里跟大家进行分享。我是鹏元征信的陈可,今天代表鹏元征信公司为大家带来大数据+互联网应用方案的解决方案,它的关注点主要是风控与流程方案。

  首先来为大家介绍一下鹏元征信公司,它作为全国首批获准从事征信业务的专业征信公司之一,实际上早在2002年,鹏元征信已经建立了全国的个人和企业征信系统,到今天为止,鹏元征信为个人和企业机构提供征信服务已经有十年的时间,在这十几年的过程当中,我们经历了自身的发展和变化,也见证了中国征信行业的变革,可以这样说,跟大家一起迎来了今天这样中国征信行业发展的历史性的机遇。

  到今天为止,鹏元征信累计为金融机构和社会提供的信用报告查询已经接近2亿份。我们的数据主要覆盖全国的个人、工商企业、个体工商户和各类型非企业的组织和机构,数据的维度非常丰富,数据种类也很多元。

  但是有一点,我们是没有去采集个人的银行信贷记录的,这个包括上午和刚才发言的嘉宾观点,可以呼吁一下。虽然我们没有银行传统的信贷记录,但是我们的这些非银行的个人和企业的数据其实早在十年前也已经广泛地用在银行、信用卡中心这样一些金融机构当中,为他们的信贷审批和风险控制发挥着有益的作用。

  目前鹏元大概提供的产品和服务有七个大类,细分的品种达到上百个,主要是信用报告查询类,一些指数分析,和风险计量工具。当然最近几年,我们也在探索各种类型的大数据的服务。

  在拥有丰富的数据资源的同时,我们也非常重视系统和信息的安全,鹏元保持了很多年连续通过有关信息安全认证的良好记录,在行业里面,鹏元现在所通过的信息安全认证的级别也是国内的民用征信机构中的最高级别,超过了法律对行业从业机构的强制性的要求。

  正是因为拥有丰富的数据和稳定安全的系统,鹏元在产品的创新上也一直没有停步。

  今天,要为大家讲的是互联网金融的全流程的征信应用方案。非常高兴FICO的陈建总在我之前做了精彩的发言,因为陈建总关于大数据的一些观点和认识,包括大家对大数据认识的误区的理清正好也是我今天想要跟大家讲的,当然我可能没有陈建总讲得那么好。

  事实正是这样的,互联网金融和征信是密不可分的,互联网金融为征信建立了一个新的体系,反过来,征信又为互联网金融注入新的活力。征信通过互联网金融获得了新的数据采集方式以及新的征信数据应用模式,很多的朋友包括在底下有一些嘉宾也问我,鹏元是一家传统的征信公司,你们怎么样在互联网金融的时代发挥你的价值或者认为我们面临这样一个困局需要突破。

  事实上,我的观点认为,互联网金融或者线上数据或者互联网的数据,它是我们征信的一种新的数据维度,它为征信数据库增添了数据种类,你去看一下征信公司的商业模式和商业逻辑的时候,无论是有线上数据还是像鹏元这样的线下数据,都是通过采集模式,提供征信和产品服务,并没有人改变这个本质的商业逻辑。

  所以,我们今天带来的方案更多是想探讨如何把现有的数据更好地利用到线上业务当中,正如刚才陈建总分享的,实际上你的手上已经掌握了最容易获得的数据的金库对于一些很玄的、很热门的大数据概念,今天早上李总的分享里面也讲了,我们现在国内互联网征信公司能够全流程从申请到贷后五个环节完全在线上完成的机构并不多,原因是什么,这些公司都拥有丰富的线上数据,为什么不能够在线上完成去解决这个数据征信授信的问题,包括平安的计总也讲了,他们线上的客户实际上有一部分的数据仍然要落地,必须通过线上和线下结合的方式才能完成客户风险的评估。

  在移动互联为趋势的互联网金融的发展过程当中,征信的服务也可以支持各类终端设备的接入。通过互联网或者线上申请的借贷业务有一个特点,客户不见面。在不见面的场景之下,客户身份的识别成为一个非常关键的问题,实际上根据我们的统计,信贷的风险大概有百分之七八十集中在贷前可以进行防空的,在这个比例当中,又有八成以上的风险来自于身份欺诈,尤其是互联网金融的这样一些业务,所以鹏元现在提出的解决方案,第一道风险控制的关卡就是身份认证。

  鹏元提供的这套身份认证方案集合了数据与生物技术,还有就是大数据应用的合生的反欺诈技术综合的解决方案,当然也包含时下热门的人脸识别技术,有效避免单一技术手段存在的局限。

  在身份认证完成以后,线上客户要进入申请资料的录入环节。尤其这个录入有可能通过手机来进行的,如果你的录入的资料非常多,录入过程繁琐,用时比较长,可能就会影响客户的体验。现在都追求极简、流畅的客户体验,可以看一下鹏元的这套解决方案是怎么打造极简的客户体验的。

  比如屏幕上的这个例子,当你需要在你的APP或者页面上录入单位名称的时候,你只需要给到我简单的字符,鹏元可以通过智能匹配的辅助录入方式给到选项,用户可能给到两个中文字符鹏元,下拉框里面就有十个与鹏元相关的机构的名称,客户只需要点选这个录入。

  另外一个例子,关于中文地址的智能匹配录入功能的。同样的,我们在不同层级的地址录入框里面,客户只需要给到我非常简单的字符,就可以通过相关的智能匹配选项,客户通过遴选就完成了录入。甚至我们的系统还可以对不同层级的逻辑关系进行校验。

  这样的录入对数据的产生和标准化同步完成了,过去我们听得比较多的是金融机构是纸质的申请表,或者没有应用鹏元的智能匹配的辅助录入支持功能之前,客户通过网页也好,通过申请表也好,他填写的信息是不完整、缺失、错漏甚至是虚假的。这些信息通过前台进入以后,可能要经过后台大量的人力投入大量的时间进行数据的清洗才能够应用。

  我们也知道很多机构因为这样投入的原因,放弃了对这部分数据的整理,因而数据就没有得到应用。因此我们今天提出来的这种征信数据的新的应用方式就可以解决这个问题。

  再下来,客户的录入申请信息填写完了以后,通过我们的系统可以对申请人所填写的信息进行逐一校验。这一侧是申请人填写的信息,这边再过来是我们征信系统所记录的个人信息,我们可以逐项进行比对,给到校验的结果一致还是不一致。整个过程是自动完成的,通过程序,通过系统,完全没有人工干预。我们的系统甚至可以记录和分析客户在网页上的申请行为,对他的申请行为进行分析,提示风险。

  事实上现在鹏元征信系统可以支持客户身份属性,社会属性,资产类信息,负债类信息,行为信息、联系信息和风险信息进行校验,可以在不到一分钟时间里进行信息校验,实现秒级校对,这是我们核心的数据资源,可以多花一点时间介绍一下。

  就旁边的身份属性类信息来说,我们同样有个人信息的联网核查以及人脸识别、教育学历等等数据,关于社会属性,我们在个别地区可以提供社保数据以及工作单位情况。资产类的信息,我们现在支持社会车辆的核查,对于房产部分地区可以实现查询。收入,我们根据一个大数据和统计模型,可以对有稳定职业,有工作单位的人群进行收入评估。负债累的信息,我们大概是在2007、2008年的时候,我们开始筹建全国的小额信贷征信系统。这个征信系统到今天已经收入了几百家的小额信贷和P2P公司以及互联网金融公司的借贷数据,因此可以通过这个数据库了解客户在银行之外的金融体系和借债和负债的体系。另外包括消费和出行等等个人的行为信息,包括固话、手机号码和地址等的个人联系信息。风险信息就是一些诉讼、立案等等的一些个人风险信息。

  以上这七大类信息是我们目前提供的主要信息类别,数据还在不断丰富和扩展,希望我们很快为大家带来更丰富的数据。

  风险解决方案里也包括风险计量工具。事实上鹏元的鹏飞是在2005年开始建立,发展到今天鹏元的评分形成自己的体系,我们的评分体系大概分成三个大类。

  第一大类,我们叫做消费者的普通评分,通用评分。这个评分是以鹏元800个人信用风险评分为代表的。

  第二大类,根据不同的金融机构的信贷业务定制开发的一些细分类的评分,包括了鹏元在市场上运用的非常广泛的小额信贷的风险评分,这个评分,在座很多互联网金融机构里面都有应用,作为个人用户授信审批的依据。

  第三大类,鹏元与各类机构合作开发的定制类评分。

  说到评分这个事情,想多讲几句,因为大家对评分这个事情都很关心,也有很多客户直接问我们鹏元有没有提供评分的产品直接可以应用,这个当然是有的。

  另外,有很多机构希望建立自身的评分,但是因为互联网金融企业可能时间大部分从业时间都不太长,因此自身的数据和样本的积累还是有限的,因此建立自身评分卡这个工作开展得并不顺利,因此鹏元为了帮助这些机构,我们开放了一个叫做数据实验室的服务,互联网金融机构包括各类型的金融机构,可以将自身的评分卡放到我们的数据实验室里面来,来验证你的模型,发现征信中可以应用的数据,从而完善你的评分卡的建立。这个就是鹏元评分体系的构成。

  风险工具讲完了之后,我们进入贷后管理的环节。过去的贷后管理环节都是以人工方式居多的,鹏元提倡的一种新的风险管理理念,在贷后管理当中,提倡更多数据化、自动化的一个应用。比如对个人客户或者企业客户的关键数据上的变化及时进行跟踪,对出现的风险进行预测。

  回顾鹏元的互联网金融的征信应用方案可以发现,征信数据除了传统应用于风险控制上面,当然今天是全球CRO峰会,大家更关注风险问题。征信数据除了应用风险管控上面,刚才介绍的方案里面也可以应用在提升管理体验,压缩成本,提升运营效率等等方面。

  再接下来是介绍一组大数据智慧服务,整个大数据智慧服务还是相当复杂的体系,挑选了几个有代表性的案例为大家介绍,如果今天所讲解的内容还不能为大家解渴,也欢迎大家下来以后我们进行详细的交流。

  过去,我们在数据这件事情上,我们主要要解决的是信息不对称、数据获取难的问题。但是今天随着征信环境的建立和完善以及新技术的普及,其实数据获取已经不是最大的问题了,包括金融机构本身,因为你的业务发展可能自身也沉淀非常多的数据,在这样的情况下,数据怎样发现它的价值,怎么把价值发挥出来加以利用,成为摆在面前核心的问题。

  也有很多客户跟我讲,它接很多的第三方数据,造成了它作业效率,因为要看的东西太多,造成作业效率受到影响。平安银行介绍的经验,经过很长时间,大概几年时间,金融业务的发展最后对风险决策有着很大作用的就是那十几个维度的信息。

  因此,面对大数据或者海量数据的时候,这是我们征信机构共同面临的课题。在应用数据之前,数据的质量成为一个关键的问题,所以我们今天的大数据智慧服务,主要从数据的清洗、规范化、标准化这个角度入手,为大家进行介绍。

  比如在大数据智慧服务当中,我们可以通过企业名称自动生成它所处的行业范围。还可以通过地址来自动生成邮编,地址的自动匹配刚才已经介绍过了,清洗了地址以后,自动生成一些后面的结果。包括刚才讲到的通过关键字去匹配关键、有效的企业名称,这是另外一个例子。

  这是数据规范化、标准化所能做的工作。当然这些程序跟前面的数据应用理念是一样的,我们也提倡自动化的理念。因为鹏元认为征信未来的发展方向不仅仅是提供数据的查询,可能更多的是向数据的智能分析这个方向去发展,也提供出来更多的这方面的可视化的产品的形式。

  今天整个会场在讲欺诈,欺诈是整个会场的主题,我也用一个申请环节的欺诈案例详细跟大家讲一下大数据智慧服务的应用场景。

  这是我们一个真实的案例,我们在不同时期收到不同客户的申请,填写的资料,因为大家不同的书写习惯,还有不同的申请意愿,造成了提供给我们这个客户的单位名称是不同的。当然在这些申请客户当中是出现风险的,我们发现有逾期、失联等等这样的风险。在对数据进行清理和规范以及标准化之前,这些案例被认为是单独存在的,它们之间的关系没有被发现,因此后续的风险不一定能够被识别和防范。

  但是,刚巧用了我们的大数据智慧服务,最后发现提供给他的有吉买盛江湾店,吉买盛超市等等,最后都指向一个公司,上海江湾吉买盛购物有限公司,上面所有线索都指向了一个公司,因此我们就可以预测后面的关联性的风险,去避免更多的损失发生。

  大数据智慧服务不是一个抽象概念,在整个线上的业务当中有非常实际的应用。

  等一下的圆桌是关于小微企业的信贷风险的一个讨论,刚好选的一个应用场景的介绍就是小微企业的征信解决方案。是这样的,因为鹏元拥有非常多的数据基础,因此在小微企业当中,我们会以搜索优秀的企业,目标企业提供服务。可以通过我们的系统设置不同的搜索条件,比如你的目标企业的区域的规模,所经营的范围,甚至这家企业是不是需要风险信息,是不是具有不良等这样的负面信息,通过这些不同搜索条件的设置,找到符合你预期的企业客户。

  当你找到这些企业客户之后,需要去了解企业的实际经营状况。现在我们知道企业的工商注册信息开放程度很高,很容易获得。但是对于很多小微企业来讲,因为它的信息数据的不完善,能够发现它的数据很少很少,对于两家注册信息看起来都差不多的企业,怎么去了解它的事业经营状况。鹏元为了解决这个问题,我们开发了一个企业经营指数的方法,对实际企业的经营状况进行一个分析。比如在这个指数当中,我们考虑了企业的用工人数、用工规模,整个人力成本等等这样一些维度去预测、去反映实际经营状况,去预测违约的风险。

  当然除了企业自身的信息维度,我们进行判断以外。也将企业同地区、同行业、同类的企业进行对比,进一步说明它的经营状况,这个页面上是产品的一些页面的展示。

  除此之外,当然也对企业的一些关键数据进行跟踪,当关键数据发生变化提示风险的时候,我们也会及时我们的企业经营指数,为金融机构预测风险。

  最后,实际上每一家企业在成为你的信贷客户之后,你可以根据我们对它行业的划分。鹏元企业行业的划分,依据国家标准,但是利用自身技术对它进行一个行业体系的建立。国家标准是国家颁布的,但是还没有人做这件事情,就是把国家标准的企业行业所属的一些代码跟每一家具体的企业对应起来。现在我们已经完成了这个事情,所以可以查询到注册企业,在我们这里都可以获得一些叫做行业代码的自动匹配功能。

  当我们有了这么多企业客户以后,可以对它所属的行业结合它的帐目表现分析你的风险,识别出来一些风险频发的企业和行业,从而指导你的前台审批和作业的策略,优化你整个信贷审批的质量。

  总结以上所讲鹏元征信整套的服务方案,它的核心是将我们既有的线下数据怎么样更好地服务线上业务,综合起来讲能够提高风险防控的能力,能够优化线上信贷审批的流程,实现实时的、自动化的、高效的征信,能够降低运营和人力成本,去提升作业质量,从而打造更为专业的客户体验。

  今天只能讲到这些,如果需要进一步跟我们进行了解和洽谈,屏幕上是我们的联系信息和微信二维码,欢迎大家扫码关注鹏元。

  谢谢大家!

关于作者: 奋斗的小图图

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